美国医疗保险、人寿保险、宠物保险最全科普
在留学美国的过程中会接触到各种各样的保险，医疗保险是每个留学生都会被要求强制购买的。生活在美国，医疗保险与每个人的生活息息相关。除此之外，人寿保险和宠物保险，也是在遇到风险时的一个有力的经济保障。
美国医疗保险 （Health Insurance）
首先，美国的医疗保险并没有强制将成人的牙科和眼科包含在内，所以在购买医疗保险的时候需要了解所选购的保险类产品是否包含在内。很多医疗保险需要将眼科（Vison）和牙科（Dental）分开购买。
美国最常见的医疗保险有以下几种：
– 公司员工的集体医疗保险（Employer Sponsored Health Plan）
– 美国联邦政府补贴的医疗保险计划（HealthCare.gov）
– 学生医疗保险（Student Health Insurance）
– 临时医疗保险（Temporary Health Insurance)
– 短期医疗保险（Short-term Health Insurance）用于换工作期间，通常开通后等待期短
– 定额医疗保险（Indemnity Plan）保费便宜，一般用于手术住院等大问题
医疗保险理赔模式
美国和中国的医疗体系大不相同，了解医疗保险理赔过程和具体流程可以高效理赔。需要注意的是，无论是寻找网络内的医生看病还是网络外的医生看病，都需要携带保险卡信息。
对于校内及网络内的医生，医疗账单一般会直接寄给保险公司，这个过程为直接结算（Direct Billing），无需垫付，结算方式比较便捷。
对于网络外医生，每次生病看医生需要填写一份医疗保险理赔表格，但是如果同一病症多次看医生就只需要填写一次表格。需要在就诊90天内向保险公司提交医疗保险理赔表格及材料，理赔材料为账单明细（Itemized Bill）。
有效的医疗保险账单明细包括：
– 供应商地址（Providers‘ address）
– 税号（Tax ID）
– 诊断码（Diagnosis Code）
– CPT码（CPT Code）
– 费用收据或证明（Proof of Payment）
提交医疗保险理赔材料的方式为电子邮件、邮寄和传真。一般而言，保险公司赔付需要10到20个工作日的处理期。
医疗保险案件理赔处理有以下几个阶段：
– 收到材料和申请（Receive）
– 正在处理（Pending）
– 处理完成但EOB仍在处理中（Complete + EOB Pending）
– 处理完成（Complete）
补充说明：EBO全称「Explaination of Benefits」，它是一份保险理赔解释说明，其中会列出所收到的医疗费用、费用详情、理赔或拒赔的内容及解释。
美国宠物保险 （Pet Insurance）
不少小伙伴选择饲养宠物作为陪伴，当宠物遭受外伤、误食以及其他突发情况时，宠物保险也是能派上大用处的。宠物保险越早给买越好，因为宠物保险一般有半个月的生效等待期，在等待期之前或期间的账单不予报销且属于已存在病症及情况，对后续报保十分不利，一些情况下保险公司可以拒赔。
宠物保险有以下几类：
– 健康保险（Wellness）：该宠物保险内容包括了免除门诊费、常规的疫苗接种、全面体检等。这类健康保险并不能覆盖掉大部分开销，因为等到宠物生病的时候医药费还是需要主人自行承担，这份保险只会提供少量的减免。
– 医疗/意外保险（Medical/Emergency）：该宠物保险对于突发情况有一定的的保障，保险公司一般能够报销比较高比重的医疗费用，比例在60%-90%左右。
有些宠物保险公司也会提供健康及意外保险的综合类保险，能够更加全面保障宠物的生命安全以及主人的钱袋子。
美国人寿保险 （Health Insurance）
在美国，很多家庭会购买人寿保险，为保障被保人家庭或指定受益人提供经济保障。作为家中顶梁柱，有孩子的家长、有健康智力特殊情况的孩子、有贷款的家庭、遗产较多需要避税的家庭以及想要去世后为家人留下一笔钱的情况下，购买人寿保险能够为被保人所在家庭带来一定的保障。
美国人寿保险有延续性的特点，即使工作的相关单位有提供人寿保险，但是单位提供的人寿保险通常保额不高，仅有被保人工资的一到两倍，以及换工作后需要重新购买人寿保险。人寿保险费用会随着被保人的年龄增长而随之增长。
人寿保险种类
美国有六种常见的人寿保险，下文为大家一一介绍。
1. 人寿保险 – 定期寿险（Term）
定期寿险是指在固定时间内，比如10年、20年，以固定费率提供的人寿保险。如果保险到期，保费将从新开始估算，投保人需要重新评估该保险的费用、赔保金额等因素。
优点：保费最便宜
缺点：功能性单一，有时效限制，续保成本和条件逐年增加
2. 人寿保险 – 终身寿险（Whole Life）
终身寿险又被称为储蓄型保险、分红型人寿保险。投保人所缴纳的保费一部分为保险成本，剩余部分转换为现金值（Cash Value），保险公司承诺保障收益即定期分红，例如现金值部分的年利率为4%。
优点：终身保障及理赔，现金值返利保障及保障回报率，保费固定，税务优惠政策
缺点：保费贵（根据美国人寿保险指南网发布2020Q4的数据显示，每张保单；平均保费为$3571），强制交保，回报率低
3. 人寿保险 – 万能寿险（Universal Life）
万能寿险属于终身人寿保险，与终身保险不同，这个现金值的收益率是与股票、债劵或者金融指数挂钩，提供最低保障收益率。
优点：终身保障以及理赔，现金值回报率，保费灵活，比终身保险便宜以及税务优惠政策
缺点：回报率不稳定，灵活性带来的复杂性
4. 人寿保险 – 保障型万能寿险（GUL，Guaranteed Universal Life）
保障型万能寿险是以相对低的保费给投保人提供终身理赔保障的人寿保险。例如，保额一百万的GUL，投保人每年缴纳2W保费，无论市场的好坏、被保人何时去世，他的受益人都会得到100w的身故赔偿金。
优点：终身保障和理赔，低成本保险，税务优惠政策
缺点：仅有保障功能，现金值功能单一
5. 人寿保险 – 投资型万能寿险（VUL，Variable Universal Life）
投资型万能寿险是万能寿险的衍生。投保人可以使用现金值选择不同投资项目，从而获得投资回报的人寿保险类型。行情好的时候可以加大投资力度，但是投资没有亏损保底，经纪人需要较强的投资水平，投保人需要较强的风险承受能力。
优点：终身保障和理赔，较强的灵活性，直接与市场挂钩，回报率无封顶，税务优惠政策
缺点：价格高，相对复杂，需要专业人员进行管理。保费可能上升，账户易遭受损失
6. 人寿保险 – 指数型万能寿险（IUL，Indexed Universal Life）
指数型万能寿险有万能险的基本特性以及灵活性，对现金值部分有一定的保障功能。指数型顾名思义与几大市场指数挂钩，美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数1等。如果市场下跌，保障投保人现金值不跌，如果市场上涨，保险公司会提供年度收益率上限。
优点：终身保障和理赔，保本，提供最低收益，保费灵活，税务优惠政策
缺点：收益率不稳定，收益率有上限
保险保单专用词汇
作为美国大学的学生，基本每个大学都会提供健康医疗保险，保证学校每位学生的健康安全，当学生有其他保险证明的时候，有些美国大学也会同意学生代替大学配备的医疗保险。
但是美国医疗保险的保险有着错综复杂的管理体系，接下来为大家整理出来常用的医疗保险英文术语：
– 保费（Premium）：保险每个月的预付费价格
– 保险网包括的医生（In-network）：与该保险公司合作，保险能够报销相对应保险计划的百分比
– 保险网不包括的医生（Out-of-network）：未与该保险公司合作，不能向保险公司申请报销
– 等待期（Waiting Period）：在等待期之前及期间的账单不予理赔
– 自付额度（Deductiblet）：与保险公司赔付前自掏腰包的费用，额度越低对投保人越有利
– 共付额度（Co-payment）: 对某些医疗特定项目，每次看病时自己需要支付的定额金额，共付额越低对投保人越有利；类似于挂号费
– 共同保险金（Coinsurance）：自付额满额后所需要支付的金额-扣除保险额度内相对比例后的金额
– 最高自付额（Out-of-pocket Maximum）：在投保期内，自掏腰包的最高金额。包括共付额，自付额和共同保险金，达到最高自付额后，保险百分百赔付，所以最高自付额越低越好
– 最高保额（Maximum Benefit）：可能按单次（per visit），年次（per year）或者终身（lifetime）为单位，这代表保险公司最多能赔付多少金额，金额越高对投保人越好，没有限额是最好的情况
– 保险赔付范围（Coverage）：保险会赔付的项目以及费用
– 已存在病症及情况（Pre-existing Conditions）：部分保险会拒绝投保人对某些已存在的身体健康问题的赔付（例如某些遗传病，重大疾病，怀孕等）
– 保险生效等待期（Waiting Period）：部分保险有生效等待日期，在等待期内保险不会有任何赔付， 每个保险公司的等待日期不一样
– 处方药（Prescription/ RX）：有些保险公司有关于处方药药品的报销列表，可以自行检查开的药品是否在保险内
健康保险、人寿保险以及宠物保险的种类那么多，选择到最适合自己的就是最好的。
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